혼자공부하기

오픈뱅킹(Open Banking)

• 핀테크 기업이 금융서비스를 편하게 개발할 수 있게 은행 서비스를 표준화 형태로 제공하는 것입니다.
• 금융서비스의 핵심 기능을 코어뱅킹시스템으로 구축하며, 오픈API를 활용하여 금융서비스 기능을 사용할 수 있는 플랫폼으로서의 뱅킹을 의미합니다.
• 하나의 은행 앱으로 다른 은행의 계좌를 한번에 조회 및 송금 등의 금융서비스를 할 수 있는 것입니다.

등장배경

• 금융 데이터를 공개하여 활용할 필요성이 생김
• 금융 기업간의 공정한 경쟁 필요
• 마이데이터를 이용하여 고객이 필요한 데이터만 제공 및 서비스
• 오픈뱅킹을 통한 금융 기업의 혁신 촉진
• 여러 은행에 분산된 개인정보의 통합관리 필요성

기대효과

• 지급결제시장의 효율성 증가로 인한 상거래시장의 거래비용 절감
• 금융 산업의 혁신 및 성장으로 인한 일자리 창출
• 국내 금융 기업의 글로벌 경쟁력 강화
• 고객의 맞춤형 금융 서비스 개발 용이
• 개인 금융정보에 대한 보안 강화

해싱(Hashing)

• 해싱은 데이터를 해싱 함수에 의해 주소로 변환해 해당 주소 위치에 데이터를 저장하는 방식입니다.(key-value 방식)
• 데이터 검색시 빠르게 찾을 수 있는 장점이 있는 반면, 해시 테이블 용량 부족으로 오버플로우가 발생 가능합니다.

용어 정리

• 해시 함수 : 데이터를 키로 변환하는 함수
• 홈 주소 : 해시 함수로 변환된 키 값의 주소
• 해시 테이블 : 해시 함수가 키 값 변환시 참조하는 테이블
• 버킷 : 하나의 주소를 갖는 구역, 버킷의 크기는 레코드 몇개 들어갈 수 있는가를 의미
• 슬롯 : 하나의 데이터를 저장할 수 있는 공간, 하나의 버킷안에 여러개의 슬롯을 가짐
• 충돌 : 다른 데이터가 같은 키를 가지는 충돌 현상
• 동의어 : 동일한 홈 주소로 인하여 충돌이 일어난 레코드들의 집합
• 오버플로우 : 하나의 홈 주소의 버킷이 가득 차서 레코드를 저장할 슬롯이 없는 상태

해시 함수 종류

• 제산함수

• 중간제곱함수

• 접지함수

• 숫자분석함수

오버플로우 처리 방법

• 선형조사법 : 오버플로우가 발생 시 다음 버킷에 빈 슬롯이 있으면 저장하는 방법
• 이차조사법 : 선형조사법의 편향을 방지하기 위해 오버플로우 발생시 n^2의 +-씩으로 검사하여 저장하는 방법
• 재해싱 : 여러 개의 해시함수를 사용하는 방법
• 임의 조사법

최소비용 신장트리

- 최저의 비용을 갖는 신장트리

- Kruskal, Prim, Sollin 알고리즘이 있습니다.

갈망법(Greedy method)

신장트리 제한 조건

Kruskal 알고리즘

Prim 알고리즘

탐색 알고리즘에 DFS와 BFS가 있습니다.

DFS(Depth First Search)

위의 트리를 탐색하는 순서는 A->B->D->E->C->F->G 순으로 탐색을 합니다.

DFS 구현은 스택을 사용하여 가능하기에, 주로 재귀함수를 사용합니다. 장점은 마지막 방문한 노드의 데이터만 저장하면 되기에 공간이 절약됩니다. 단점은 노드의 깊이가 깊으면 성능이 떨어지고 최단경로가 된다는 보장이 없습니다.

BFS(Breath First Search)

트리 순회에는 4가지가 있다.

전위순회(Preorder Traversal)

VLR이며 ABDECFB순으로 방문한다.

중위순회(Inorder Traversal)

LVR이며 DBEAFCG순으로 방문한다.

후위순회(Postorder Traversal)

레벨순회(Levelorder Traversal)

트리는 노드로 이루어진 비선형 자료구조이며 계층적이다.

루트 노드(root node) : 최상위 노드를 의미하며 A가 루트 노드

단말 노드(leaf node) : 자식이 없는 노드를 의미하며 D,E,F가 단말 노드

간선(edge) : 노드 사이 연결해주는 직선을 의미

내부 노드(internal node) : 단말 노드가 아닌 노드를 의미하며 A,B,C가 내부 노드

형제(sibling) : 같은 부모를 가지는 노드를 의미 하며 B와C, D와E가 형제이다.

높이 : 루트노드부터 가장 밑의 노드까지의 깊이를 의미 하며 위의 트리는 level 2이다.

트리의 차수 : 노드 중 가장 많은 자식을 가진 노드의 갯수를 의미하며 위의 트리는 2이다.

자료구조는 선형구조(Linear)와 비선형구조(Non Linear)이 있습니다.

선형구조는 데이터를 순차적으로 나열시킨 것을 의미합니다.

ex) 스택, 큐, 덱, 배열, 연결리스트

비선형구조는 데이터 뒤에 여러개의 데이터가 존재할 수 있는 것을 의미합니다.

ex) 그래프, 트리

백업에는 크게 3가지 종류가 있습니다.

전체 백업(Full Backup)

전체 백업은 데이터 변경 유무랑 상관없이 전체 데이터의 복사본을 만드는 백업 방식입니다.

다른 백업 방식보다 복구가 간편하고, 복구 시간이 적게 소요됩니다.

차등 백업(Differential Backup)

증분 백업(Incremental Backup)

머신러닝 학습방법에는 크게 3개의 지도학습, 비지도학습, 강화학습이 있습니다.

지도학습

분류(Classification)

회귀(Regression)

비지도학습

강화학습

현재 세계는 GAFA(구글,아마존,페이스북,애플)와 BATH(바이두,알리바바,텐센트,화웨이) 기업들이 많은 플랫폼과 빅 데이터 기반으로 금융서비스 분야를 확대 중이다.

ex) amazon lending : 전자상거래 정보를 활용하여 소액대출 제공

     facebook libra : 송금,결제 서비스에 활용가능한 암호화폐 추진

     allpay,wechatpay : 온라인 고객 대상으로 결제서비스 제공

금융 디지털화의 주요 과제

1. 아날로그 방식의 규제는 디지털금융 시대에 맞는 혁신 촉진의 어려움

2. 다양한 플랫폼 사업자의 진입으로 금융상품 제조와 판매의 분리가 가속화로 인한 금융 플랫폼 종속 우려

3. 제조, 판매의 분리에 따른 책임소재 모호, 정보 유통의 확대로 인한 사생활 침해 및 금융이용자 보호에 대한 우려

4. 금융거래과정의 자동화로 인한 금융시장의 쏠림현상이 심화되고, 비금융 리스크가 금융부문으로 전이되어 금융시장의 불안요인으로 작용 우려

금융 디지털화의 과제들의 대안

1. 금융혁신의 디지털화 촉진을 위해 규제 개선작업을 지속해야함

2. 시장 참여자간의 합리적인 경쟁질서를 구축(데이터 공유 원칙도 고려)

3. 금융안정 관점에서도 점검하고 대비

  - 디지털화에 따른 금융시장 리스크 요인을 면밀히 점검, 디지털 부문에 대한 감독 강화 개선책 검토

4. 소비자가 안전하게 디지털 금융의 혜택을 누리게 해야함

  - 정보보호, 금융보안 등이 철저히 지켜지도록 모니터링

5. 사회 전반적에 미치는 영향도 모니터링

  -기존 산업과 우리사회 구성원에 미치는 영향도 짚어보고, 소외계층이 없는지, 적절한 대응방안이 무엇인지도 고민

금융 디지털화의 궁극적 목표

1. 금융 서비스 혁신에 기여

2. 소비자 편익에 기여